年金で暮らせず貯金は貯まらない。だから、私たちは「高齢労働」を強いられる

年金で暮らせず貯金は貯まらない。だから、私たちは「高齢労働」を強いられる

日本は3617万人が65歳以上の高齢層で、人口に占める割合は28.7%である。彼らの収入の78.8%は公的年金・恩給だが、高齢者世帯の4割程度が生活保護以下の「老後破産」の状態である。そして現在、生活保護の約50%を高齢者が占めている。(鈴木傾城)


プロフィール:鈴木傾城(すずき けいせい)

作家、アルファブロガー。まぐまぐ大賞2019、2020年2連覇で『マネーボイス賞』1位。政治・経済分野に精通し、様々な事件や事象を取りあげるブログ「ダークネス」、アジアの闇をテーマにしたブログ「ブラックアジア」、投資をテーマにしたブログ「フルインベスト」を運営している。「鈴木傾城のダークネス・メルマガ編」を発行、マネーボイスにも寄稿している。(連絡先:bllackz@gmail.com)

日本人の3分の1は「貯金ゼロ」の状態になっていた

すでに超絶的な格差社会になっているので、一般人はもはや上の上を見ても仕方がないほどになっている。フォーブスに載る富裕層のランキングは、億を超えて兆の単位にまで到達している。金がありすぎて宇宙まで行く始末だ。

一方で、年間所得370ドル(約4万円)以下の絶対貧困と呼ばれる人たちも、世界中で12億人以上も存在する。コロナ禍でもっと増えたかもしれない。日銭が稼げなくなり、その日の食事すらも事欠いている。

彼らの少なからずは食ばかりでなく住居さえもない状態である。路上で寝て、物乞いのような仕事をして生計を立てている。格差の下を見ればどこまでもどん底《ボトム》の人たちがいて、その貧困地獄は際限がない。

日本は極度の富裕層も極度の貧困層も「まだ」存在しないのだが、その日本でも格差が広がっているのだから、いずれその両方が出現する。時間の問題だ。

もちろん、超富裕層になるのはごく少数で大半が貧困層に向かう。そのような社会が見えてきて、「どうしたらいいのか」と、多くの人たちは不安に押し潰されそうになっている。

貯蓄広報中央委員会が2015年11月5日に発表した「家計の金融行動に関する世論調査」(2人以上世帯)の結果が衝撃を与えたことがあった。

その調査では「金融資産を持っていない」と答えた世帯が、全体の30.9%に及んでいた。分かりやすい言い方をすると、日本人の3分の1は「貯金ゼロ」の状態になっていた。

金融資産というのは、株式や投信だけでなく、預貯金、生命保険、個人年金のすべてを含むので、「金融資産を持っていない」というのは、要するに「何も持っていない」と言っているのと同じである。コロナ以前ですらも、そうだった。

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65歳以上の高齢者世帯の4割程度が、生活保護以下の生活

総務省が出している2020年のデータでは、日本は3617万人が65歳以上の高齢層であり、人口に占める割合は28.7%となっている。65歳以上の高齢者は、ほとんどが働いていない。働いても微々たる収入しかないことが多い。

当然、生活を支えるには年金に頼るしかない。現在、日本の65歳以上の高齢者は収入の78.8%を公的年金・恩給に頼っている。しかし、この65歳以上の高齢者世帯の4割程度が、生活保護以下の生活となる「老後破産」の状態である。

そして、存命中に破綻してしまった高齢者は生活保護に頼るしかない。現在、生活保護の50%以上は高齢者が占めている。

これは、コロナ以前のデータである。コロナ以後は生活保護受給者における高齢者の割合は減るかもしれない。それは高齢者の状況が改善するからではなく、若年層や中高年や女性が追い込まれて続々と生活保護を受給する可能性があるからだ。

最近は非正規雇用の蔓延で職や給料の不安定化が常態化しているので、厚生年金がもらえない人が増えている。彼らは基礎年金だけで暮らすことになるのだが、基礎年金は全額かけ続けていたとしても約6万5000円程度しかもらえない。

老後に足りない分は貯金に頼るしかない。政府は一時期「2000万円貯めよ」と言ったが、雇用が不安定な中で2000万円を貯めるというのは並大抵のことではない。「65歳までに1000万円の貯金があれば貯められた方だ」と言われている。

仮に運良く1000万円が貯められて、基礎年金以外に月6万円を取り崩しながら生活するとなると年72万円の取り崩しなので、1000万円の貯金はたった13年で無に帰すことになる。

1000万円くらいでは老後はまったく安泰ではない。この貧困化の流れは着実に日本全土を覆い尽くしていく。だから人々は、どうすればいいのかと答えを求め、何が何でも貯金をしなければと焦燥感に駆られていく。

しかし、日本人の3分の1は「貯金ゼロ」なのだから、その1000万円を貯めるにも容易なことではないことが状況を見れば分かるはずだ。

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1000万円を貯めるのに、どれくらいの年月が必要か

「65歳までに1000万円の貯金があれば貯められた方だ」と言われるようになっているのは、2015年の「家計の金融行動に関する世論調査」で、金融資産保有額の平均が1209万円だったことからも分かる。

しかし、非正規雇用の人たち、低賃金の仕事に就いている人たち、年々賃金が下がる傾向にある人たちにとって「平均」の1000万円を貯めるということすらも容易なことではない。

容易なことではないが、何もしないわけにはいかないので、着実に貯蓄して1000万円の貯金に向かうとすれば、どれくらいの歳月が必要なのだろうか。

それを計算すると、とても残酷な事実が浮かび上がる。

仮にまったく生活に余裕がなくて月1万円の貯金でも精一杯であるとする。この人は月1万円で貯金を初めて1000万円を貯めるには、どれくらいの年月が必要なのか。

それは約83年である。

仮に20歳で1000万円を目指して月1万円の貯金を開始したとしても、それが貯まるのは103歳までかかるということだ。人間の寿命を考えると、月1万円の貯金で1000万円を見るのは不可能であると言える。

では、月2万円ではどうなのか。月2万円では、1000万円到達するのに42年かかる。

20歳で月2万円を堅実に貯めていくと、ちょうど自分が高齢層に入る頃は1000万円が実現できている。もちろん、何があっても貯金を継続するという強い鉄の意志が必要だが、絶対に不可能というわけではない。

それができた人が「65歳までに1000万円」に到達しているということになる。月3万円が貯金できる人は28年で1000万円に到達する。月4万円貯金できる人は21年で1000万円に到達する。

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何も持たないのだから、基本を忠実になぞる

不安定な労働環境や低賃金の状況の中で、月に4万円も貯金できる人がいたら大したものだ。そんな人は、なかなか見当たらないかもしれない。そもそも、月2万円という無理のない貯金であっても、リストラや長い無職期間があればもう頓挫する。

多くの人が1000万円に到達しないのは、ある程度の金額が貯まれば緊張の糸が切れて途中で貯金を下ろしてしまったり、あるいはどうしようもない不可抗力で降ろさざるを得ない状況に追い込まれたりするからだ。

そんなわけで、高齢者と呼ばれる65歳に到達した時に1000万円に到達していない人が増え、仮に1000万円に到達しても80歳まではとても足らず、日本人がどんどん貧困化していくような社会が到来した。

これが自然に解消すると思ってはいけない。日本は少子化問題も高齢化問題も放置し続けてきた。それによって社会のダイナミズムが失われても、誰も強く問題意識を感じなかった。

日本人が日本の問題点をきちんと修正できない以上、突如として日本が成長気運に入って格差も是正する社会が来るなど夢のまた夢である。ある意味、日本は絶望的な社会に到達したとも言える。

最近、単身世帯によるゴミ屋敷・ゴミ部屋の問題がクローズアップされているのだが、生きづらい社会の中で人生をあきらめた人が「緩慢な自殺」を選択している。(ブラックアジア:セルフネグレクト(自己放任)によるゴミ屋敷。私も何かあればそうなるのか?

非正規雇用者、若年層の貧困、引きこもり、ネットカフェ難民、困窮する女性、極貧に落ちる高齢者、ゴミ屋敷・ゴミ部屋、孤独死。今の社会で次々と浮かび上がる絶望の光景は、日本が先進国から脱落している過程で起きている光景に見える。日本の社会の底辺はもう「先進国」に生きていない。

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私たちは「高齢労働」を強いられる社会に生きている

このような社会で、政府は国民をどうするつもりなのだろうか。実は、もう政府は答えを出している。

「死ぬまで働け」というのがその答えだ。

もちろん、政府はこういう身も蓋もないような言い方をしない。「生涯現役社会」みたいなキレイな言い方をする。生涯現役と言えば、いかにも日本政府は高齢層のライフスタイルを考えてくれているように見えるのだが、本音はそこではない。

「年金を払いたくないから死ぬまで働け」というのが本音である。実際、政府は年金の受給年齢をどんどん後にスライドしようと画策しており、60歳が65歳に、65歳が70歳になろうとしている。

60歳や63歳から年金をもらうこともできるが、そうすると受給額が不利になる。政府がいかに年金を払いたくないかが分かる。

結局のところ、よほどの富裕層でもない限り、「働き続ける」ことで生き残るしか道は残されていない。何も持たない人間が唯一できる現実的な生き方は「働き続ける能力を持つ」ということである。

ただ「働く」のではない。「働き続ける」という能力が必要だ。倹約し、働く。貯金し、働き続ける。何も持たないのだから、基本に立ち返って生き残るしかない。

定年が来たから働かないというのは恵まれた時代の話であって、そうでなくなったのであれば、それこそ「働き続ける」ことが唯一の選択肢になる。衰退していく経済社会の中で「豊かな老後」など空想しても非現実的なだけだ。

どのみち弱肉強食の資本主義が人々をそこまで追い込んでいるのだから、これからは「死ぬまで働く」しか生き残る道がなくなる。それなら、最初から「死ぬまで働き続ける」覚悟を持った方がいい。

覚悟し、悪化していく社会に適応する人間が生き残れる。年金で悠々自適などもう忘れるべきだ。年金も貯金も消え去るのだから、最後に残るのは労働である。私たちは「高齢労働」を強いられる社会に生きている。

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